尊敬的兩位院士，還有在座的各位領導和嘉賓，大家下午好！很高興分享商業(yè)銀行數字化轉型的基本情況和中信銀行的實踐。

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今天主要討論數字經濟，數字經濟是整個經濟的血脈或者是血液，整個經濟的轉型離不開數字化轉型。我分享兩個方面，商業(yè)銀行對公數字轉型方面，第二個是中信銀行作為數字化轉型比較典型的銀行，我們一些好的想法。

首先我們對銀行數字化轉型的理解，怎么樣才算是一個好的銀行數字化轉型，我覺得至少有三個方面，第一個是要有數據思維，第二個是專業(yè)思維，以前銀行做關系型營銷，現在做數字營銷，第三個是價值導向，要向客戶交互價值，尤其為客戶創(chuàng)造價值，這才是一個數字化轉型的核心。

從現在各個銀行數字化轉型來看，確實有很多的問題，數字化轉型是一種過程，最終為客戶創(chuàng)造價值。我們把這樣一個數據中臺，上了幾套的數字化系統(tǒng)，事實上真正給我們的數字經濟到底做出了哪些貢獻，有沒有提升服務實體經濟的質效，這一方面考慮得比較少，還是更多強調中后臺管理方面。

第二個是在數字化轉型過程當中，經常對標準化和差異化這個問題有一些誤解，我們首先要把業(yè)務做成標準化，企業(yè)更多強調的是差異化。我們是一個企業(yè)客戶，還是一個機構客戶，它的金融服務屬性差異很大，我們提供數字化的服務，如何利用底層技術的革新，這也是一個很大的難題。

還有一個是雷聲大，雨點小，我們可以看一下這個數據，總體來講現在中國銀行業(yè)有一個指標，就看我們做數字化轉型投入的力度，我們把所有IT投入一年總費用，除以整個銀行的營收占比，美國三大行占比大概在5%-7%之間，中國四大銀行，大概在2%-3%這樣一個區(qū)間，明顯還是比較偏低的，股份制略高一點，大概在3%-4%。股份制銀行其中最多的是中信銀行，我們是排第一的，4.14%，還有進一步提升的空間。

如果我們把數字化轉型用到客戶服務上，服務實體經濟上，從這個角度可以看三大板塊，一個是做個人服務的零售板塊，還有企業(yè)服務的對公板塊，個人業(yè)務容易做數字化的轉型，企業(yè)服務是比較難的，如何提升我們數字化服務的能力？做對公數字化轉型金融服務有四個方面，第一個是客戶經營數字化，如何通過數字化去獲客，黏客，更好為客戶提供服務，這是一個大的方向。第二個是產品數字化，我們以客戶為中心，到底什么是以客戶為中心？我們還是要提供專業(yè)化的金融產品，我們的金融產品如何數字化，這是一個非常關鍵的點。交易銀行的成立就是幫助企業(yè)實現銀行數字化的轉型。第三個是渠道服務的數字化，向客戶提供金融產品服務的時候，并不是人工來提供，全是采用渠道和線上化的服務。第四是風控合規(guī)的數字化，如何提供風險的能力，包括風險識別和風險管控能力。

中信銀行數字化轉型主要圍繞三個方面，所有公司數字化轉型我們抓住了一個核心點，就是我們傾力發(fā)展交易銀行，我們把交易銀行作為對公客戶數字化轉型的核心點，我們利用數字化的手段，為實體經濟的生產經營的各個環(huán)節(jié)來提供效應的數字化的解決方案，金融服務方案，這就是我們的交易銀行。所以涵蓋了整個企業(yè)服務的方方面面，都在交易銀行進行服務。我們經過幾年的探索，也取得了一些成績，跟大家匯報一下。

首先是渠道數字化，我們不光是個人辦銀行業(yè)務，基本上不可能跑到柜臺去辦，完全在手機上進行處理。一個企業(yè)要實現銀行的服務，無論是簡單開一個銀行帳戶，做一個銀行匯款也好，或者做一個比較復雜的融資服務，或者開保函，基本上都是通過線上來進行服務的。我們的柜臺交易替代率達到了99.5%，現在企業(yè)在中信銀行來做金融服務，尤其是資金類和交易類的服務，99.5%都是通過渠道，包括網上銀行，還有銀企智聯，還有微信小程序，還有公眾號等多渠道的產品來為客戶提供解決方案。

第二個就是我們產品的數字化，金融服務產品如何進行數字化，我們是通過了三個步驟。交易產品的數字化，第一個是線上的，第二個是自動化，第三個是智能化，中信銀行是全部實現線上化，總共45個產品，支付結算30個產品，交易融資16個產品，從賬戶開立到收款和付款，無論是核心企業(yè)，上下游的供應金融和貿易金融，全部實現了線上化。給客戶提供的效率是大幅度提升的，甚至創(chuàng)造了很大的效益。我們把它做了數字化升級，這個產品推出來，中國企業(yè)有綜合授信的情況下，網銀授信系統(tǒng)上動動鼠標，幾秒鐘之內這個貸款就可以放出。他要歸還，動動鼠標，這筆貸款可以直接還掉了，這改變了整個貸款服務的方式。

企業(yè)服務的時候，我們把產品做了線上化和自動化，我們先做了線上化，把所有的融資申請還款，然后都是線上的?？蛻籼峤毁Y料以后，用款還是需要4-8個小時，我們采用了自動化的處理，就是利用了大數據的技術，包括征信、工商、反洗錢，在系統(tǒng)內部進行查詢，甚至通過互聯網技術，調取征信、法院的信息和工商的信息，最后就是智能化。如果出現司法有一個征信上的異常，這筆貸款就會被停掉，人工審核之后，是可以過的，下一次再來的時候，系統(tǒng)自動進行放寬，這是智能化的過程。真正把傳統(tǒng)線下變成一個純線上，解決了客戶應急和調度的需要，幾秒鐘貸款就可以到賬，不是一個貸款的問題，是一個企業(yè)流動性和投資管理的工具，而且減少了客戶的流動風險。一分鐘之內就能提供銀行的融資，對他的風險管理也是有幫助的，所以成了一個風險管理的工具了。

這個產品我們做了三年，是典型的產品數字化。如果有更多的產品，把所有的產品進行了數字化，形成了一個數據生態(tài)，產品的生態(tài)，我們把所有的產品放在一起，全部形成服務。

第三個層面是數字化轉型方向，更進一步我們要提供一個服務系統(tǒng)平臺的提供商，我們提供了整個客戶的整個金融平臺，實現企業(yè)的管理需求和金融服務的需求。我介紹一下中信銀行天元司庫平臺，2022年10月，中信銀行行業(yè)首發(fā)天元司庫平臺，面向大型集團客戶的智能友好、穿透可視、功能強大、安全可靠的一站式，數智化全球司庫的管理系統(tǒng)，賦能企業(yè)財務數字化轉型。通過這個系統(tǒng)有三個變化，第一，從銀行視角到企業(yè)視角，以前網上銀行還是銀行視角，企業(yè)是到登錄銀行的網上銀行，來用銀行的服務，而司庫銀行是企業(yè)自己的系統(tǒng)，通過這個系統(tǒng)和其他的系統(tǒng)互聯互通，這是一個巨大的變化。第二個是從資金管理到金融管理的變化，我們把一個大型企業(yè)集團所有金融資源，從賬戶到收付款的結算，到供應鏈，甚至全球金融資源，跨境的金融資源，在系統(tǒng)里面進行統(tǒng)籌的管理和綜合的應用。第三個是從操作型司庫到戰(zhàn)略型司庫，現在通過數據中臺，風險管理模型，甚至能夠實現整個智庫戰(zhàn)略性的管理。這個是部署到企業(yè)的系統(tǒng)，可以和企業(yè)相關的財務系統(tǒng)，業(yè)務系統(tǒng)進行對接，還可以和多個銀行對接，甚至是和境外的銀行，1.3萬家全球的銀行都可以對接，實現整個企業(yè)的司庫調度。賬戶統(tǒng)籌，資金統(tǒng)籌，結算、融資、供應鏈等，能夠實現整個企業(yè)的資源調動。我們也得到了國資委和各個央國企的好評，98家央企，我們合作了87家，22家跟我們簽約司庫顧問服務，在地方的國企，包括上市公司，大概有5000多家，系統(tǒng)上線了200多家企業(yè)，這是半年的時間。還有國資委相關的合作方案，現在建司庫找中信銀行，形成了一個比較公認的共識。

最后一句話，我們通過數字化轉型還是為了轉型賦能實體經濟，也歡迎通過今天的介紹，有機會跟在座的企業(yè)進行合作。謝謝大家！

（文章來源：證券日報）